Melihat kebutuhan finansial masyarakat yang semakin beragam dan kebutuhan lembaga keuangan dalam mempertajam analisa permohonan kredit yang masuk, proses analisa kredit di juga telah berkembang menjadi lebih baik dari sebelumnya.
Terdapat banyak metode yang umum digunakan untuk analisa kredit, salah satunya adalah pemanfaatan credit score atau skor kredit umumnya berada dalam kisaran angka 250 - 900. Credit score diyakini mampu menggambarkan karakter atau reputasi keuangan seseorang. Sebelum membahas lebih jauh, umumnya terdapat lima variabel yang umum digunakan untuk menyusun suatu credit score.

5 Variabel Dasar Penyusunan Credit Score

Riwayat Pembayaran

Ini adalah faktor yang paling memengaruhi credit score. Apabila Sobat IdScore sering telat bayar pinjaman di masa lalu, maka itu akan berdampak signifikan bagi credit score. Apabila Sobat IdScore belum pernah mengajukan kredit sebelumnya, maka credit score pasti akan cenderung rendah. Hal ini terjadi karena minimnya variabel data.

Credit Utilization Ratio (CUR)

CUR atau rasio utilisasi kredit adalah persentase penggunaan kredit dari jumlah total limit atau fasilitas yang tersedia. Semakin penggunaan kredit mendekati limit, artinya utang semakin besar. Alhasil, credit score akan semakin rendah. Karena itu penting untuk merencanakan batas penggunaan kredit secara bijak agar rasio utilisasi kredit masih terjaga di angka yang rendah.

Ragam Jenis Pinjaman yang Diambil

Pemberi pinjaman akan lebih percaya kepada calon debitur yang memiliki rekam jejak dari berbagai jenis pinjaman, seperti kartu kredit, kredit mobil, kredit kendaraan, KPR dll. Meskipun begitu, banyak faktor yang bisa menentukan variabel ini baik untuk tidak untuk dipenuhi.

Apabila semua pinjaman tersebut tidak dibayar tepat waktu, atau diambil di saat yang bersamaan, maka credit score bisa-bisa menurun. Namun selama pinjaman-pinjaman tersebut selalu dibayar tepat waktu, maka tidak masalah bagi debitur untuk memiliki jenis pinjaman yang beragam.

Tenor Pinjaman

Jangan salah, tenor pinjaman juga berpengaruh bagi penilaian credit score. Tenor yang lebih panjang akan berdampak baik bagi credit score, karena itu artinya Sobat IdScore akan memiliki riwayat pembayaran yang lebih banyak.

Dengan begitu, akan lebih mudah bagi pemberi pinjaman untuk menganalisa pola perilaku Sobat IdScore dalam membayar pinjaman. Karena itu, Sobat IdScore harus mempertimbangkan faktor credit scoring juga dalam memutuskan jangka tenor.

Jumlah Inquiry Data Kredit

Pada dasarnya, terdapat dua jenis inquiry dalam analisa kredit, yaitu soft inquiry dan hard inquiry. Sebelum membahas lebih jauh, inquiry adalah proses pengambilan data calon debitur yang dilakukan pemberi pinjaman. Soft inquiry tidak berdampak langsung pada credit score, karena sifat inquiry yang singkat dan tidak mendalam.

Sedangkan hard inquiry adalah penyelidikan mendalam yang biasanya ditujukan oleh debitur yang bermasalah, pertama kali mengajukan kredit, atau ingin mengajukan pinjaman dalam jumlah besar. Semakin banyak hard inquiry yang dilakukan pemberi pinjaman, maka credit score akan semakin menurun.

Variabel penyusun credit score tersebut kini berkembang menjadi lebih spesifik seiring dengan kebutuhan analisa yang lebih mendalam juga. Mengapa sekarang analisa kredit harus dilakukan dengan menggunakan variabel yang lebih spesifik? Salah satu faktor yang memengaruhi kompleksnya analisa kredit adalah risk appetite pemberi kredit, segmen pasar dan jenis kredit yang semakin beragam. Selain itu, perilaku keuangan Sobat IdScore kini tidak hanya dianalisa melalui rekam jejak data kredit, karena sekarang data yang berasal dari aktivitas daring juga tidak kalah penting untuk dianalisa.

Nantinya, lima variabel ini dapat diatur rumus penggunaanya sesuai kebutuhan dalam bentuk custom score, seperti yang bisa dilakukan dengan IdCustomScore. Bahasan tentang IdCustomScore akan dilanjut pada ulasan berikutnya.

Itulah beberapa variabel penyusunan credit score yang biasa digunakan oleh lembaga pembiayaan. Dengan menggunakan variabel tersebut proses analisa juga bisa menjadi lebih mudah, cepat dan akurat!